Часто ипотечный кредит остается единственным шансом купить жилье. Но длительный срок погашения и крупная итоговая переплата по кредиту пугает граждан.

По сути, эти опасения логичны: иногда переплата по кредиту бывает значительно больше, чем цена самой покупаемой квартиры.

Хотя у страха глаза велики. Если подойти к делу грамотно, то сократить переплачиваемую сумму можно почти в 3 раза. Далее пойдет речь о том, как это сделать.

Особенности ипотеки

  1. Покупаемая недвижимость является залогом
  2. Длительный срок погашения
  3. Страхование
  4. В большинстве случаев первый взнос обязателен

Давить будем на срок погашения и размер первого взноса.

Способы экономии на ипотеке

Переплата по ипотеке

1. Первый взнос. Если есть возможность, то следует накопить деньги. Хватит примерно 30% от стоимости жилья. Зачем? В кредит под процент дается сумма за исключением первого взноса.

Если квартира стоит 3 млн рублей, а первый взнос составляет 10%, то в кредит заемщик возьмет 2.7 миллиона рублей. Если же он накопит деньги и внесет сразу 30%, то сумма займа составит 2.1 млн руб. Значит, переплата будет меньше.

2. Ставка. В одном банке ставка по ипотеке может быть 11%, во втором – 10.5%, в другом банке – 9.75%. Не стоит оформлять ипотеку в первом попавшемся банки, ведь если изучить предложения разных кредиторов, то можно найти наиболее выгодный вариант.

Следует внимательно изучать предложения, так как за сравнительно низкой годовой ставкой могут скрываться подводные камни в виде дополнительных комиссий.

Эксперты утверждают, что в 2018 году ставка по ипотеке может снизиться до 8-9%. Это дополнительный повод повременить с оформлением ипотеки, чтобы дождаться возможного снижения ставки и накопить больше денег для первого взноса.

3. Срок кредитования. От него во многом зависит переплата. Связь прямая: чем дольше срок погашения, тем больше времени у кредитора на начисление процентов.

4. Первичный рынок недвижимости. Известно, что квартиры в строящихся домах стоят на 20-40% дешевле. Плюс в экономии, минус – в том, что сразу заселиться в квартиру нельзя, так как дом не построен. Придется подождать примерно 3 года.

Другая проблема в том, что строительство может заморозиться. Но тут власти помогают людям. Сегодня создан фонд, деньги из которого идут на помощь дольщикам.

5. Схема погашения. При дифференцированной схеме погашения переплата будет меньше, чем при аннуитетной. Но также будет больше нагрузка на семейный бюджет первые годы погашения ипотеки.

Также по возможности следует использовать право на частичное досрочное погашение, если появится для этого крупная сумма.

А Вам приходилось брать ипотеку?

Сколько можно сэкономить

Сейчас на примере будет доказано, что сэкономить можно прилично. Для примера будет взята квартира в городе N стоимостью в 3 миллиона рублей.

Первый заемщик не сделал первый взнос и оформил ипотеку на 30 лет под 12% в год с аннуитетной схемой погашения. Каждый может найти в интернете кредитный калькулятор и внести эти данные.

Калькулятор выдаст, что общая переплата по кредиту составит чуть больше 8 миллионов рублей. Каждый месяц заемщику нужно будет платить по 31 000 рублей.

Второй заемщик накопил деньги для первого взноса в размере 20% и нашел банк, где ставка по ипотеке составляет 10%. Более того, экономия на процентах дает возможность заемщик выбрать не такой большой срок погашения.

К примеру, он оформляет кредит на 20 лет. Схема погашения останется аннуитетной. Переплата будет 3.155 млн рублей. Размер ежемесячного платежа — 23 000 рублей.

Разница на лицо. И переплата значительно меньше, и размер платежей ниже. Если же схема погашения будет дифференцированной, то итоговая переплата уменьшится до 2,4 миллиона рублей.

Итог: второй заемщик переплатит по ипотеке меньше первого в 3 раза.

Может оказаться и так, что у второго заемщика в семье родится второй ребенок. Тогда помимо накопленных 20% для первого взноса у заемщика будет еще 450 тысяч рублей – материнский капитал. Тогда первый взнос составит 1 050 000 рублей.

Итоговая переплата за 20 лет уменьшится до 2 млн рублей. Почему не пойти дальше. Если нагрузка на семейный будет не такой большой, то есть смысл уменьшить срок погашения.

Другими словами, оформить ипотеку есть возможность, например, на 15 лет.

Имеем:

  • Цена квартиры – 3 000 000 р.
  • Первый взнос – 1 050 000 р. (30% накоплений плюс материнский капитал)
  • Дифференцированное погашение
  • Срок кредита – 15 лет
  • Ставка – 19%.

Переплата будет в размере 1,470 млн рублей. Размер платежа – от 27 000 рублей до 10 000 рублей.

Платеж будет уменьшаться по мере уменьшения остатка долга, так как схема погашения дифференцированная.

Это еще не все. Каждый заемщик-налогоплательщик имеет право на получение налогового вычета – денежного возврата с уплаченного налога в казну.

Вычета два: из стоимости жилья и из суммы уплаченных процентов. Всего вернуть можно до 650 000 рублей.

Ипотека — дело серьезное

ипотека

Ипотека один из распространённых вариантов приобрести собственное жильё. Это удобно, быстро и практично. Однако не освобождает заемщика от возможных проблем.

Рассмотрим несколько жизненных ситуаций, чтобы напомнить, что кредит дело серьёзное.

Ситуация первая. Непосильный платёж

Доход новоиспеченной семьи был небольшой. Однако молодоженам очень хотелось переехать в собственное жильё.

Идея об ипотеке их не пугала: все же выгоднее платить за свои метры, а не за аренду. Поэтому, молодые люди обратились в банк, где принимали справку о доходах по собственной форме и, исходя из описанных в ней доходах одобряли ипотеку.

Именно выбранный банк подходил как нельзя кстати: другие финансовые учреждения либо долго тянули с рассмотрением заявки, либо соглашались выдать сумму, которую на покупку желаемой квартиры не хватало.

Поэтому пара решила завысить реальные доходы вдвое, чтобы «добрый» банк одобрил кредит.

Радость от купленной квартиры длилась недолго: практически все деньги уходили на выплату ипотеки. Приходилось жить на хлебе и воде, чтобы хоть как-то существовать, пусть и в своей квартире.

В итоге молодые люди понимают, что потеряют квартиру, если им нечем станет платить.

Совет

В идеале ежемесячный платёж не должен составлять более 30% от дохода. То есть, если зарплата заемщика 25 тысяч рублей, а ипотечный платёж 15 тысяч, то жить этот заемщик будет впроголодь и возненавидит свой кредит.

Невозможно жить и постоянно себя во всем ограничивать, особенно, если денег не будет хватать даже на основные средства обихода. В такой ситуации возможны и просрочки, а они могут попортить жизнь очень сильно. Просто иногда стоит уменьшить требования к будущему жилью, и взять кредит поменьше.

Оценивайте свои силы, чтобы потом не пришлось сидеть голодным пусть и в роскошном дворце.

Тщательно обдумайте, нужно ли брать кредит, если источник дохода всего один. Особенно, если работаете в сфере производства. Промышленность сейчас переживает не простой период, уже идут и ещё могут быть сокращения.

К сожалению, это касается и многих других сфер. Если на работе наблюдаются такие невеселые вещи, как сокращения, задержка зарплаты, снижение доходов — не стоит рисковать и влезать в ипотеку.

Попробуйте подкопить ещё некоторое время, либо найдите более стабильный источник дохода.

Ситуация вторая. » Замораживание» строительства

В 2014 году с помощью ипотечного кредита была приобретена квартира в большом жилом комплексе, который строил довольно известный застройщик. Менеджеры этой компании обещали передать ключи от квартиры в 2015 году, хоть в договоре значился март 2017 года.

Поначалу строительство дома шло весьма бойко, но потом возникли задержки с зарплатой рабочим и те стали поголовно увольняться. В итоге строителей остались считанные единицы.

Ключи покупатели квартиры не получили до сих пор. Сдачу дома перенесли на 2018 год, но не факт, что дом достроят.

В итоге покупателям приходится платить вдвойне: за съёмное жильё и по ипотечному кредиту, что довольно тяжело. Многие из них в панике выставили квартиры в этом доме на продажу, но квартиры, купленные в ипотеку находятся в залоге у банка и продаже не подлежат. Да и жалко переплаченных за столько времени денег, ведь продавать придётся дешевле, чем покупали.

Совет

Хоть ипотека на новостройки предлагается на более «вкусных» условиях, не рискуйте приобретать сомнительную квартиру. Риск может очень дорого обойтись, ведь банк не несёт ответственности за задержку строительства.

Кредит придётся платить, даже если нет и намека на окончание строительства. Самый оптимальный выбор: дом на финишной стадии готовности, либо новостройка, где идёт выдача ключей.

Ситуация 3. Непредвиденные траты

Иван Иваныч был очень ответственным человеком и вносил платежи по ипотеке вовремя. И годами был у банка на хорошем счёту. Но в жизни началась чёрная полоса: Иван Иваныч попал под сокращение, а из-за возраста было сложно быстро найти работу.

Платить ипотечные платежи стало нечем. Хотя банк согласился на «кредитные каникулы», увы, такая поблажка в итоге увеличит переплату.

Совет

На случай непредвиденной ситуации должна быть заначка. Особенно если имеется ипотечный кредит. Очень часто бывает, что люди отдают на первоначальный взнос абсолютно все свои сбережения (даже иногда берут дополнительный потребительский кредит). Это неправильно.

К сожалению, наши доходы могут как увеличиваться, так и уменьшаться. Либо внезапно может потребоваться значительная сумма денег, скажем, на лечение. Где вы возьмете деньги, если скованы ежемесячным ипотечным платежом?

Поэтому стоит изначально отложить сумму, позволяющую вам жить и расплачиваться по кредиту минимум 3 месяца. Если это невозможно, тогда ипотечный кредит не для вас. Лучше сначала подкопите деньги.