Образовалась просрочка по кредиту

Как правило, у многих людей задержка по оплате кредита возникает по достаточно банальным причинам. Иногда она связана с внезапной задержкой зарплаты, обыкновенной забывчивостью даты ежемесячного платежа, а то и просто в кошельке при оплате займа случайно оказалось меньше, чем рассчитывалось.

Бывают и более серьезные причины. Для того чтобы в аналогичных ситуациях кредитная история заемщика не пострадала, нужно учесть следующие рекомендации.

Варианты развития ситуации

Что бы ни послужило причиной задержки своевременного внесения ежемесячного платежа, факт налицо – сроки нарушены и обычный заемщик становится для кредитора должником.

За каждый день просрочки ему будет начислена пеня, с определенного момента вынесены штрафные санкции. В зависимости от условий заключенного договора, возможно и то и другое.

штрафы за просрочку кредита

Размеры штрафа, пени и правила их начисления могут быть совершенно разными. Одни банки выставляют чисто символическую сумму, другие от 300 рублей и выше, некоторые начисляют треть суммы (30%) от оставшейся задолженности.

Штрафные санкции могут быть единовременными, а могут взиматься вместе с пеней за каждый просроченный день платежа.

Очень многое зависит от условий договора, подписанного заемщиком и кредитной организацией.

Чтобы проблему не будить, нужно банк предупредить

Если заемщик заранее знает, что внести вовремя необходимую сумму он не сможет, лучший вариант для него – предупредить об этом представителей кредитной организации.

Конечно, это имеет не очень приятный психологический момент. Но следует помнить, что в банках работают обычные люди, которые тоже в своей жизни сталкиваются с определенными трудностями. Кроме того, добросовестные кредитные организации всегда стараются найти пути мирного урегулирования подобных ситуаций и выбрать решение, которое устроило бы обе стороны.

Реструктуризация кредита

Звонки из кредитных организаций, письменные претензии, коллекторы и, наконец, суд. А ведь до всего этого дело можно не доводить, если просто прийти в банк и попытаться договориться о кредитных каникулах или реструктуризации выплат.

Читайте также: просрочка по кредиту — как взять новый займ?

Конечно, сам кредит и процентную ставку по нему уплачивать все равно будет нужно, но делать это уже по другому графику и внесением других сумм. Главное, без стресса и цивилизованно.

Уход от проблемы лишь ухудшит ситуацию

Заемщик, систематически не погашающий основной долг, сумму пени и штрафы, избегающий общения с сотрудниками кредитной организации должен быть готов к самым решительным мерам со стороны банка.

Снисхождение в виде увеличения рассрочки платежа или уменьшения штрафа он вряд ли получит. Банк будет действовать согласно своего внутреннего регламента:

  • отправлять письменные претензии с предложением уплаты накопившейся суммы и предупреждением о возможности судебного разбирательства;
  • передаст долг коллекторам. Они будут искать заемщика через друзей и знакомых, посещать места работы или учебы, наведываться домой. Да, юридических действий они предпринять не могут, но создать сильный психологический дискомфорт и очень неприятные ситуации в их силах;
  • обратиться в суд. Многие должники надеются, что к этому времени настанет срок исковой давности и им уже ничего не придется платить. Однако это возможно лишь при соблюдении определенных условий. Практика показывает, что в основном правосудие оказывается на стороне кредитных организаций;
  • если должник проигнорирует постановление суда, за дело возьмутся судебные приставы. Возможно «неожиданное» списание денежных средств с банковской карточки, наложение запрета на выезд за пределы РФ, арест на имущество с последующей его конфискацией.

Выход есть всегда

По ряду причин кредитные организации стараются не доводить дело до суда и идут навстречу должникам.

Для решения вопроса по закрытию задолженности заемщику следует обратиться в соответствующий отдел банка и написать заявление о создавшейся ситуации. В нем необходимо указать причину ее возникновения и приложить документы, подтверждающие достоверность написанного (справка от врача, приказ о сокращении на работе).

Сотрудники банка обязаны предоставить заемщику исчерпывающую информацию обо всех возможных программах поддержки должников и предложить наиболее приемлемый вариант.

Должник может попросить об отсрочке платежа на несколько месяцев. Если обратиться с таким предложением на ранних этапах переговоров, то есть шанс договориться об освобождении от пени, но при этом нужно быть готовым к тому, что суммы последующих платежей будут выше предыдущих.

Если прийти к соглашению об отсрочке не получается, стоит подумать о реструктуризации долга. И тут есть несколько вариантов:

  1. Увеличение срока договора по кредиту. Тогда сумма ежемесячных выплат уменьшится.
  2. Кредитные каникулы. Должник платит только проценты по кредиту, а выплата основного долга переносится на срок, оговоренный обеими сторонами.
  3. Изменить алгоритм начисления процентов.
  4. Уменьшить размер процентной ставки.

О выбранном способе урегулирования проблемы должник подписывает дополнительное соглашение, к основному кредитному договору.

Следует отметить, что банку выгодно, когда деньги ему возвращает непосредственно должник, а не коллектор или судебный пристав в виде конфискованного имущества.

Если сотрудники кредитной организации видят, что заемщик не мошенник, а человек, попавший в затруднительное положение, они охотно пересматривают условия кредита и стараются найти выход.

А как Вы решали проблемы с просрочкой кредита?

Если банки отказывают в пересмотре договора

Бывают ситуации, когда банк отказывается идти навстречу должнику. На его письменные заявления он не реагирует, автоматически начисляет пеню и штрафы. Сумма задолженности растет с каждым днем.

Заемщик ищет пути выхода из создавшейся финансовой проблемы, а из банка идут письма только с требованием срочного погашения просроченной суммы и начисленной неустойки. В таком случае единственным выходом для должника будет обращение в суд.

Да, этот процесс связан с дополнительными финансовыми затратами: оплата госпошлины, консультация юриста, но именно судебная инстанция заставит кредитную организацию пересчитать сумму задолженности, отменить или уменьшить начисленную пеню (статья 333 КГ РФ).

Перед обращением в суд, следует оформить досудебную претензию и отправить ее в банк.

Вся переписка должника с кредитной организацией должна быть документально подтверждена. Она впоследствии докажет, что заемщик желал выплатить кредит, а банк специально оттягивал время для еще большего начисления пени и штрафа.

Должнику для получения положительного решения в суде необходимо будет указать существенные причины образовавшейся суммы задолженности и подтвердить это соответствующими справками и документами.

Следует отметить, что если в кредитном договоре есть пункт о взимании комиссии за открытие и ведение кредитного счета, то это условие – незаконное (постановление Президиума Высшего Арбитражного суда от 02.03.2010 №7171/09).

Заемщик имеет полное право потребовать от банка перевести ранее уплаченные за это денежные средства в счет платежей по образовавшейся задолженности.

Просрочка кредита — это неприятная ситуация, но, какой бы безвыходной она ни казалась, найти правильное решение можно всегда. Главное пытаться это делать и не сдаваться.