Просрочку по кредиту может допустить каждый даже самый добросовестный заемщик. Задержали зарплату, появились срочные обязательные расходы, пришлось потратить деньги на лечение или случился другой форс-мажор, и образовалась просрочка. Как исправить ситуацию, и можно ли взять кредит с просрочками по предыдущим займам — об этом мы расскажем в сегодняшней статье.

Что такое просрочка по кредиту и чем она опасна для должника?

Просрочка по кредиту — это задержка обязательного ежемесячного платежа, предусмотренного кредитным договором. При заключении кредитного договора заемщику предоставляется график ежемесячных платежей по кредиту с указанием точных дат, когда платежи должны поступить на счет банка.

Зачастую заемщики воспринимают дату платежа как конкретный день внесения необходимой суммы. Однако, дата платежа — это день, когда указанная в договоре сумма должна уже поступить на счет банка. Так как перевод средств может занять до 5 рабочих дней, просрочка по кредиту может образоваться даже без ведома плательщика. Поэтому важно вносить платежи по кредиту за несколько дней до наступления этой самой «даты платежа».

Чем грозит просрочка заемщику?

задолженность по кредиту

Первое, чем грозит просрочка по кредиту — это штрафы и пени банка. Банк вправе начислять пени в размере от 0,05 до 2% от общей суммы долга.

Кроме того банк начислит еще и штраф за задержку платежа, который может быть:

  • фиксированным — например, 500 рублей за каждый факт просрочки;
  • прогрессирующий — 500 рублей за первую просрочку, 700 рублей за вторую, 1000 рублей з третью и т.д.
  • штраф в процентном выражении от оставшейся суммы долга;
  • штраф в виде процентов от общей суммы долга.

Вопросы взыскания просроченной задолженности по кредиту регулируется Гражданским Кодексом Российской Федерации. ГК предусматривает возможность требования банка полного погашения суммы кредита заемщиков в случае нарушения сроков его возврата, указанных в кредитном договоре.

В случае систематической или длительной просрочки банки вправе передать полномочия на ее взыскание коллекторским агентствам.

Кроме того, в случае длительной невыплаты или полного отказа от погашения кредита, банк может обратиться в суд. По решению суда с неплательщика могут взыскать средства в принудительном порядке следующими способами:

  • арест банковских счетов;
  • взыскание денежных средств с заработной платы должника в размере 50% от ее размера по запросу к работодателю;
  • конфискация принадлежащего должнику имущества судебными приставами в счет оплаты задолженности.

Второе, к чему приводит просрочка по кредиту — это ухудшение кредитной истории. Чем больше срок просроченной задолженности, тем хуже она сказывается на КИ должника.

Какая просрочка является значительной для банка и может испортить кредитную историю?

Многие думают, что серьезная просрочка — это неоплата кредита в течение месяца и более. Задержка платежа в один-два дня мало кем из заемщиков воспринимается всерьез. Они думают так: «Ну я же плачу за кредит регулярно, а за пару дней банк не обеднеет. Другие годами не платят».

Но это не совсем так. Банк может «обидеться» и из-за такой короткой просрочки по кредиту. И накопив 5-6 таких краткосрочных задержек платежей, человек, подав заявку на следующий кредит, к своему удивлению, получит отказ. Как же так?

Для того, чтобы понять причину такой ситуации, нужно посмотреть на нее со стороны банка-кредитора.

баланс кредитов и доходов

При получении заявки на кредит от потенциального заемщика банк первым делом обращается в Бюро Кредитных Историй. В БКИ содержится информация обо всех просрочках заемщика по предыдущим кредитам, которую в бюро любезно сообщили другие банки.

Но каждая просрочка в БКИ не прописывается конкретно по количеству дней. Все задержки выплат по кредиту подразделены на категории:

  • просрочки до 30 дней;
  • от 30 до 60 дней;
  • от 60 до 90 дней;
  • свыше 90 дней.

Таким образом, куда попадет даже такая маленькая просрочка в 1-2 дня? Правильно, в категорию «до 30 дней».

Эта информация попадает кредитному специалисту банка. Сотрудник банка не знает, на сколько в точности дней задерживал клиент платежи по кредиту. Он видит лишь количество просрочек определенной категории — «до 30 дней».

К примеру, клиент допустил 6 просрочек по прошлому кредиту, по 1-2 дня каждая. Но для банковского специалиста это будет означать 6 просрочек на срок до 1 месяца. Следовательно, в его глазах клиент просрочил выплаты по кредиту на срок до полугода. Такой заемщик для банка является недобросовестным и ненадежным.

По статистике каждый четвертый гражданин РФ имеет просрочки по кредиту

Что делать, если есть просроченная задолженность?

долг по кредиту

В случае появления просрочки по кредиту действовать нужно чем раньше, те лучше. Решение есть всегда. Нужно только приложить усилия для решения проблемы.

Попробовать договориться с банком

Первое, что стоит сделать — попытаться договориться с банком. Для банка главное — получить обратно свои деньги с процентами. Они не заинтересованы судиться с клиентом. Поэтому с большой долей вероятности банк пойдет на уступки, если вы сможете ему аргументировано объяснить причины невозможности выплаты задолженности и сроки решения проблемы.

Банк может предложить:

  • перенос даты платежей — если, к примеру, у вас изменилась дата получения заработной платы или других доходов;
  • снизить размер ежемесячного платежа;
  • предоставить «кредитные каникулы» для решения ваших финансовых проблем;
  • аннулировать начисленные штрафы и санкции.

Попросить банк о реструктуризации кредита

Банк выдавший кредит, может провести для своего клиента реструктуризацию кредита. Для этого заемщик должен предоставить свои доводы и доказательства невозможности выплаты займа в том виде, в каком он есть.

Для кредита с просрочкой банк может:

  • увеличить срок кредитования, уменьшив при этом размер ежемесячного платежа;
  • снизить годовую процентную ставку;
  • предоставить кредитные каникулы;
  • сменить валюту кредита.
  • Рефинансировать кредит в другом банке

Если ваш банк не идет на уступки, можно оформить рефинансирование кредита ( кредит под кредит) в другом банке. Новый банк предложит, к примеру, более длительный срок кредита под меньшую процентную ставку.

Кроме того, рефинансирование позволяет объединить несколько текущих кредитов в один новый. Это достаточно удобно — ведь взамен нескольких ежемесячных платежей в разные дни, нужно будет вносить один платеж в обговоренное время.

Провести процедуру банкротства

в 2015 году вступил в силу новый Закон о банкротстве физических лиц. Согласно ему была прописана процедура банкротства, которая может быть проведена при минимальной сумме невыплаченной задолженности 700 тысяч рублей.

Процедура банкротства занимает по времени более полугода. Так как банкротство заемщика крайне не выгодна банку, он со своей стороны может всячески препятствовать признанию клиента банкротом.

Как взять кредит с просрочками?

Универсального способа здесь быть не может. Однако, можно попытаться воспользоваться следующими советами, чтобы повысить шансы на кредит даже с имеющимися просрочками:

Выбрать банк

Все банки разные и имеют разную политику работы с заемщиками. Какие-то банки более консервативны, другие, наоборот, более лояльны к клиентам. Правда тут действует правило: чем лояльнее относится к клиентам банк, тем более высокие процентные ставки по кредиту в нем. Так что, если вы надеетесь на низкие процентные ставки — то не допускайте просрочек.

Проанализировать свою кредитную историю

Знать свою кредитную историю полезно всегда. Но в случае с имеющимися просрочками перед обращением в банк за кредитом нужно тщательно изучить свою КИ. Для этого необходимо запросить ее в Бюро Кредитных Историй.

Получив свою КИ из БКИ, следует посмотреть когда и на какой срок были задержки в выплатах по кредиту. Если все задержки были на небольшой срок, можно приступать к следующему шагу.

Доказать банку, что вы надежный заемщик

Изучив КИ и выписав даты, когда были допущены  просрочки по кредиту, можно отправиться в свой бывший банк-кредитор. Наша цель — получение выписки за период, в котором были задержки по выплатам.

Получив выписку, нужно предоставить ее в банк, в котором вы намерены взять новый кредит. Покажите ее кредитному специалисту, отметив, что все ваши просрочки были очень маленькими по сроку. Этим вы сможете значительно повысить свои шансы на получение нового займа.

Много просрочек — поможет Кредитный Доктор

Если все же не получилось взять кредит по причине многочисленных просрочек, можно попробовать воспользоваться услугой по улучшению кредитной истории. «Кредитный Доктор» постепенно исправляет КИ клиента. С этой целью банк выдает клиенту постепенно увеличивающиеся денежный займы.

По мере выплаты этих займов клиентом, банк отправляет информацию об успешном их погашении в БКИ. Таким образом, получив несколько положительных записей в БКИ от авторитетного банка, клиент сможет в дальнейшем претендовать на новые кредиты.

Видео — вопросы по просрочкам

Вместо вывода

Просрочка по кредиту — неприятная, но решаемая проблема. Главное средство ее решения — оперативность. Чем раньше будут предприняты шаги по исправлению ситуации, тем меньше побочных эффектов она вызовет. Советы «Отдела Кредита» обязательно помогут вам выбраться из долговой ямы.

А как вы справлялись с проблемой просрочек по кредиту? Пишите в комментариях!